存款利率下调，未来怎么办
今天，中农工建交邮储六大行集体下调居民存款利率。预计各股份制银行、城商行、信用社会马上跟进。什么意思？就是存款利息降低了。具体而言，活期下调5bps，三年期下调15bps，其他期限下调10bps，一个bp代表0.01%，即万分之一。1万元三年期存款，每年少15元利息。为什么调整？因为疫情和其他某些原因导致经济下行压力大，国家引导降低贷款利率以刺激消费和投资。但是银行靠存
今天，中农工建交邮储六大行集体下调居民存款利率。预计各股份制银行、城商行、信用社会马上跟进。
什么意思？就是存款利息降低了。具体而言，活期下调5bps，三年期下调15bps，其他期限下调10bps，一个bp代表0.01%，即万分之一。1万元三年期存款，每年少15元利息。
为什么调整？因为疫情和其他某些原因导致经济下行压力大，国家引导降低贷款利率以刺激消费和投资。但是银行靠存贷利差生存，国家也依靠银行派生信用，简单说就是放贷款。基本逻辑是：存贷利差-利润-资本-资本充足率-放贷款。巴塞尔协议和银保监会对银行资本充足率都有要求，而利润是资本的最重要来源，没有利润就没法继续放贷款，国家提振经济的渠道就失效了。大家可能觉得银行利润很多，实际上很多银行资本充足率已经捉襟见肘了。所以LPR贷款利率降了，存款利率也要降。
怎么办呢？从长期看，决定经济增长的关键要素人口马上要负增长了，未来中国经济增长不会像之前增长那么快，可能会逐步收敛至较低水平。这就决定了利率中枢会跟随经济增速下移，未来存贷款利率可能阶段性反弹，但大概率还是下行的趋势。虽然央妈说要保持正常利率，但不排除到0利率甚至负利率的可能，毕竟欧美日已经有先例。
如果没有更好稳妥的投资渠道，建议抓紧购买中大型银行的定期存款或大额存单，至少还能锁定3%以上的存款利息。如果经济恢复还不及预期，今年或明年可能还会降存贷款利率。另外，结构性存款、国债也是收益率3%左右，保本的理财工具。
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