知乎上有人问为什么现在很多人都不愿意交养老保险

一看到这个问题,气不打一处出。顿时就有种行业的使命感,有必要结合自己13年的保险从业经验来说一下目前社保养老保险和商业保险的情况,给大家一点参考。一、对问题的几点反问但回答问题前,必须批评一下题主,这个问题,提得很没水平!纯粹是来哗众取宠兼恶心人的!首先,题主用“现在”这个词,那“过去

一看到这个问题,气不打一处出。顿时就有种行业的使命感,有必要结合自己13年的保险从业经验来说一下目前社保养老保险和商业保险的情况,给大家一点参考。

一、对问题的几点反问

但回答问题前,必须批评一下题主,这个问题,提得很没水平!纯粹是来哗众取宠兼恶心人的!

首先,题主用“现在”这个词,那“过去”呢?使用“现在”这个词是想给看到的人一种直觉:“越来越多”的人不交养老金。通过暗示引起共鸣,黑保险一把,也黑社保养老一把!?

其次是题主用了“很多",我相信Ta用这个词而不用上面我写的“越来越多”,是因为提问题时心虚了。其实Ta自己也没有数据:这个“多”究竟是客观的多还是自己觉得多?是确实有一部分人还是大部分的人?交的人大概有多少?不交的又有多少?这些Ta其实都不清楚。

再次,Ta用了“养老保险”这个宽泛的词,是想含沙射影地继续胡编“保险都是骗子”呢?还是不太敢直接说社保里的“养老金”?

二、养老保险的发展

问心无愧的是,从业13年来,看到的是,无论是国家的社保大事业还是保险行业的长足发展,在“养老”这一块,都切切实实地取得了比以往更大的发展。

在社保方面,援引一段财联社2021年7月份的一份报导:

据人社部上月发布的《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》指出,“十四五”时期的主要目标包括,多层次社会保障体系更加健全。其中,法定人员应保尽保,实现企业职工基本养老保险全国统筹、失业保险省级统筹,工伤保险省级统筹更加完善。社会保障待遇水平稳步提高,基金运行安全平稳。基本养老保险参保率达到 95%补充养老保险覆盖面不断扩大,年金基金规模超过 4 万亿元。

从上述数据来看,95%的社保养老参保率,你不能说很多人不参加吧?如果真有很多人不参加,那我只能理解为:可能你身边社保断缴越来越多,这种形象在某个单位或某个行业或某个小地区也算正常,经济冲击大家都好理解。

在商保方面,情况比较复杂,因为商业保险并没有统一规定“那一个”或“哪一种”产品就是养老保险,它更多的其实是一类产品——年金保险(以及偏向于以增值和现金流规划为目的的万能险和投资连结保险这类新型人寿保险),他们的特征是在提供一定的人身保障权益的同时,兼顾资金的中长期增值以及现金流规划功能,天然具有且能更优秀地满足“养老保险”的内涵和外延需求。因此,我们在讨论商业保险方面是不是有“很多”人“都不”交养老保险这个问题,必须将交的产品圈在这类“理财”型产品上来研究。目前,在专项产品保费统计上,国内缺少官方的权威据,但大家其实可以从这些年保险业的发展可以感受到,或者拿一家典型保险公司的数据也可见一斑:据中国平安年报,2010 年年金险保费收入仅有 24.6 亿元,占全部保费收入 的 1.1%;而 2021 年年金险保费收入迅速增加至 1128.0 亿元,规模增长近 45 倍,占全部保费收入的 14.8%。

三、养老保险的趋势

面临的形势:

事实上,在养老问题上,我国面临的压力比任何国家都要大。一方面,我们面临未富先老的巨大挑战,由于众所周知的历史原因,我国在这一块没有积累,完全是这几十年改革开放的过程中一点点摸索发展起来的,当我们的60、70面临养老需求时,只能靠我们80、90交的养老金来养,而这两代人的养老金估计就只能靠不愿生孩子的00后了(00后别哭);另一方面,我们的老龄化问题特别严重,表现为规模特别大(2030年每3人中有一名老人)和持续时间特别长(预期寿命已经突破80,而且还在增长)两方面。

为什么讲我们全社会没有准备好呢?因为,上面讲的都是在社保作为第一支柱的情况,而完善的养老体系,除了第一支柱社保养老金,还需要发展第二支柱企业(职业)年金和第三支柱个人养老金。而这第二、三的发展现状,相信你比我更清楚。绝大部分人听都没听过企业(职业)年金,而个人养老金真就只能是完全跟着个人感觉走了。

简单讲就是国家和百姓都没完全准备好,而且没钱,没底子。大概率只能靠老百姓自己或靠国家拆未来的东墙来补现在的西墙。

国家举措:

明白上面的分析,你就能理解国家为什么这两年在计划生育政策上要迈那么大的步子,以致于就差扯差着你的蛋要你生娃了。没办法,你不生以后谁来交钱?没人交钱就没墙可以拆,大家一块玩完。

当然也不能光靠生娃解决问题,在制度建设上,国家一直在积极探索,鼓励全民建立养老保障。从较早前的“税延养老险”政策试点到今年初人社部、财政部等四部委共同推出的以《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》为蓝本的个人养老金制度建设,就是在极力通过政策引导、财政支持、市场优化等层面鼓励老百姓赶紧做养老方面的准备。

四、一点建议:

相信大多数朋友都看过那条标语:养老不能(光)靠政府。是的,政府最多也就是托个底,而自己未来老年生活能怎样,是个未知数。

这些年在这方面的最大的感受是:客户朋友往往会简单来一句“到时再说”。感觉大多数人还是觉得反正父辈也是这么过来了,着什么急,操什么心!

但请大家务必清醒地认识到,我们的上一辈有底气说这句话,是因为他们或许老家还有几亩地,城镇还有现在我们缴的养老金托着底。但到了我们这一辈呢?国家城市化的背景是当时绝大多数人进城脱离农田农村了,你回不去了,城镇里以后还有没有足够的养老金托底上面已经分析了。所以,还是一面跟着国家走,一面力所能及的,继续给自己准备点养老金。

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