朋友给1岁小孩配置12万保险,两全败给了重疾,是产品的问题吗?

导读朋友家二宝马上要满周岁了,想为孩子配置一份保险。朋友把某康保险公司的业务员为二宝提供的保险方案,和之前已在某安保险公司给大宝买的保险方案发了给我,让我帮她看看,是用新方案还是老方案更合适。接到任务之后,我首先将两个方案的主要保险责任进行了拆解:朋友

导读

朋友家二宝马上要满周岁了,想为孩子配置一份保险。朋友把某康保险公司的业务员为二宝提供的保险方案,和之前已在某安保险公司给大宝买的保险方案发了给我,让我帮她看看,是用新方案还是老方案更合适。

接到任务之后,我首先将两个方案的主要保险责任进行了拆解:

朋友给1岁小孩配置12万保险,两全败给了重疾,是产品的问题吗?

朋友给1岁小孩配置12万保险,两全败给了重疾,是产品的问题吗?

朋友看完这个对比表,再跟我简短通了个电话,就做出最终决定了。

这两位保险业务员给客户做的方案,我觉得还比较能说明当下保险销售存在的一些问题,所以决定把购买决策的分析过程拿出来,跟大家做个分享。

这个案子里,朋友跟业务员明确表达过,目前孩子年幼,疾病意外风险比较突出,最需要的是对孩子健康安全的基本保障

但朋友最终选择的是,重疾保额只有方案一的一半的方案二。

下面就是具体的分析对比决策过程:

1、保障责任,方案二更全面

方案一的重疾险轻度疾病30种,给付22万,不同种最多赔3次(最多可获赔66万),少儿特定疾病15种,给付110万,1次;重大疾病80种,给付110万,给付1次。

方案二的重疾险:包括了轻、中、重疾三种,合计180种疾病,且不同程度的疾病赔付次数较多。

轻度疾病40种,给付12.5万元,不同种最多赔6次(最多可获赔75万);中度疾病20种,给付25万元,不同种最多赔3次(最多可获赔75万);重大疾病120种,给付50万,不同种最多赔5次(最多可获赔250万)。

另外初次重疾额外赔25万,相当于首次重疾可获赔75万元。

对家长而言:方案二的保额虽然没有方案一高,甚至不足方案一的一半,但方案二包含的疾病种类、疾病风险发生的概率以及赔付次数,让朋友可以获得的保障在加总计算后超出了方案一。

同时,方案二的特别责任给了朋友“超预期的保障”

首先是方案二的重疾险包含了疾病终末期保险金。这种情况是指被保险人已经确诊为疾病的终末期状态,所患疾病已经没有办法用现有医疗技术医治缓解,而且已经放弃积极治疗了,存活期低于6个月。

如果真的面临,孩子18岁以前,可以获得累计已交保费,18岁(含)以后获得基本保额50万元。我给朋友的建议是:虽然这种情况一般也不会发生,但保险要的就是一份对风险概率的对抗

其次是方案二中的保费豁免功能。保费豁免是说孩子万一不幸患了保险合同约定的任何一种疾病,无论轻症、中症还是重疾,均豁免后续应交保费,但被保险人仍继续享有保障。对一个家庭来说,这就减轻了以后交纳保费的经济负担。

上面的两个特别责任是方案一没有的。此外,方案二配置的意外险和医疗险,也是方案一所没有的,包括了1万保额以内的医疗险、10万保额的意外伤害险

2、性价比,方案二超出预期

方案一主附险保障30年,满期后,孩子正当成家立业的年龄,需要再行配置最基本的保险。

方案二重疾险保障终身,一次投保,终身受益。

朋友一开始说,方案一配置了两全险,有满期生存金,方案二没有。然后我给他算了个账。

方案一的两全险,满期生存金为主附合同保费*150%,104500*150%,即156750元。

方案二虽然没有满期生存金,但是,方案二的主险是储蓄性的重疾险,除了有较高的现金价值,还可以保单贷款,也可以满足临时资金需求。如果不想要这份保障了,投保人可以选择退保换钱。

这份重疾险退保时的现金价值,每年保费6750元,孩子30岁时,已经交纳全部保费121500元,当时的现金价值为95650元;

而等到孩子36岁时,年末现金价值已经超过已交保费,为123650元,这个时候,被保险人正值壮年,创造收入能力强,遇到困难不一定只想到退保这个选项,保单贷款也可以缓解一时资金之需;

而等到被保险人55岁时,年末现金价值已经是全部已交保费的2倍多,为252600元。如果在交费期间,发生了保费豁免,客户同样享有上面的现金价值。

朋友又说,两全险还有身故责任呢?我说,你仔细看,方案二的身故责任不比方案一少

方案一两全险的身故责任,18岁前为已交保费104500元;18岁后为主附合同保费*150%,为156750元。方案二的重疾险同样有身故责任,还有高残责任,18岁前为累计已交保费121500元,18岁(含)后为50万元。

3、实际保费相当,化解家长偏心的顾虑

二胎家庭,孩子之间最容易比较父母爱谁多一些,所以朋友希望两个孩子的保费最好相当,避免孩子认为父母偏心。

方案一的保费合计是104500元,保障30年,方案二是165356元,但其中重疾险的保费是121500元,保障终身,相差的4万多元是方案一所没有的意外险和医疗险的保费,如果朋友再为大宝配置相应缺少的险种,保费其实是相差不大的。

当分析来到这里,复杂的保险方案就摇身一变,成为了一道简单的选择题:

你是用重疾险12万元,保障孩子终身,还是用10万元,保障孩子30年?

总结

这个咨询案,也给了我一个洞察,为婴儿配置保险,父母的角度基本上都是优先考虑保障型保险。

这类型客户,一般要优先把重疾险、意外险和医疗险配置起来。

两全险不是不好,只是匹配的对象和阶段不合适,两全险的理财功能又不突出,一番对比,就会让人觉得两全险多少有些“鸡肋”。

一句话:满足客户需求的,才是最好的。

朋友给1岁小孩配置12万保险,两全败给了重疾,是产品的问题吗?

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