吉励嗒-江南银行是不是江南农村商业银行（江南银行信用贷款利率）
就现状而言，即使有红色基因的祝福江南农商行，玩好牌也不容易。
文字/日报 栗嘉
农商行江南农村商业银行是第一家同业市场做市商，因违反同业业务规定受到处罚。
211月11日，江南农村商业银行因同业务专营改革不到位被监管机构罚款580万元。与此同时，该行董事长陆向阳也受到了处罚。值得注意的是，江苏省常州市银行保险监督管理局当天就江南省农村商业银行发布了9份行政处罚公告，一天内实属罕见。报道一出，就在业内引起了不少热议。
据相关业内人士透露，罚单事件与三年前江南农村商业银行上市被搁置的致，将对江南农村商业银行造成巨大打击。在罚单的背后，也可以反映出农村商业银行的一定经营困难。
连带董事长也被罚
对于具体的处罚原因，有多达12起违法事实。在管理和监督层面，银行不仅未按规定披露信息，而且在向企业提供融资、贷款三次检查不到位、银行间交易对手选择粗心等方面存在严重违规行为。
在业务层面，江南农村商业银行的贷款和银行间业务存在许多违规行为。处罚书明确规定，江南农村商业银行对无信用额度的交易对手开展资本业务，未向金融产品投资者充分披露信息，未严格监督流动资金贷款使用情况，特别是同业业务专营改革不到位、同业拆借不慎、同业投资渗透管理不切实际，严重违反审慎操作规则。
此外，江南农村商业银行8名负责人共同受到处罚，其中包括该行现任董事长陆向阳。由于江南农村商业银行同业经营改革不到位，陆向阳被常州银监会警告，罚款10万元。根据简历，陆向阳出生于1966年，2005年至2009年担任武进农村商业银行行长，2010年至2013年担任江南农村商业银行行长，2013年1月至今担任江南农村商业银行董事长。
事实上，这并不是江南农村商业银行第一次因同业被罚款。2020年1月，因同业授信江南农村商业银行因不慎造成业务风险和商品房购房贷款管理不到位而被罚款95万元。2020年8月，江南农村商业银行因提供银行间投资业务信用担保”，被处罚款人民币50万元。
作为中国第一个地市级股份制农村商业银行，江南农村商业银行自2009年12月正式成立以来，已经运营了十多年。随着农村商业银行试点的不断推进，外界对农村商业银行的预期和接受度也在提高，但此时江南农村商业银行暴露出如此严重的管理问题，不可避免地引起了业界的关注。
经营困境后劲不足
在掀开罚单的背后，江南农村商业银行近五年的财务数据也可以发现存在一定的经营困难。
随着业务和规模的扩大，2017-2019年银行资产总额连续三年下降，2019年仅增长282.36亿元。具体来说，江南银行2016年至2020年的资产总额分别为2745.62亿元、3443.49亿元、 3797.96亿元、4080.32亿元、4374.41亿元。
据有关统计，江南农村商业银行近四年收入同比增长率为：2.58%，15.55%，15.09%，5.35%。虽然收入每年保持正增长趋势，但江南农村商业银行近两年收入增长明显下降，体现在净利润上，更为明显。据估计，2018-2020年，江南农村商业银行净利润增长分别为:2.78%、3.64%和0.73%。
2021年上半年，江南农村商业银行实现营业收入57.08亿元，同比增长1.25%；实现归母净利润19.09亿元，同比增长6.94%；经营活动产生的净现金流量-31.35去年同期为亿元-150.39亿元。
据业内人士分析，如果将2021年上半年上市进行比较农商事实上，可以看出，江南农村商业银行仍具有一定的竞争力，仅从资产规模来看，江南农村商业银行可以排名第五，但从营业收入和净利润来看，两两项指标均较前一年有所下降，整个行业的市场表现不明显，不如预期，与其他农村商业银行仍有一定差距。
IPO按下暂停键
《每日财报》还发现，江南农村商业银行早已有上市计划，但目前上市进度尚不清楚。
据该行官网信息显示，在2018年6月11日，江南农商行召开了该年第一次股东大会。在28项审议内容中，有五项直接提及上市的相关事宜。其中第十三项为关于申请首次发行A股股票上市提案。但从那以后，上市的相关内容再也没有传出。
关于为什么江南农村商业银行的上市之路如此安静，外界普遍猜测与多次处罚和频繁拍卖股权有关。因为江南农村商业银行在去年的银行和保险监督管理处罚中连续三个月受到处罚。首先，2021年10月，由于个人贷款业务管理不到位苏州分行被罚款40万元；苏州分行主要负责人蒋斌因管理不到位，被罚款6万元。
11今年1月，江南农村商业银行因非法信贷资金流入房地产领域被罚款40万元；江军因非法流入江南农村商业银行信贷资金直接管理责任被常州银行业和保险监督管理局警告。12月，江南农村商业银行淮安分行因贷前调查不到位被罚款30万元；张文新因贷前调查不到位万元。
如果江南农村商业银行受到处罚，反映了国家政策层面监管的逐步加强，那么其自身股权拍卖频繁，可能是其上市的主要障碍。
据不完全统计，2015年以来，江南农村商业银行股权拍卖/变卖信息超过1980条。阿里拍卖网显示，仅2022年初以来，江南农村商业银行就在两个半月内发布了59条股权拍卖信息。
不言而喻，江南农村商业银行对股权拍卖的渴望也反映了其对上市的更强烈追求。虽然上市可以为企业融资提供便利，但如此大规模的股权拍卖可能会随时挑战其发展和股权结构优化。一旦相关股东出现问题，贷款无法偿还，江南农村商业银行肯定会面临更多的麻烦。
就目前的情况而言，即使江南农村商业银行有红色基因的支持，也不容易打出好牌。未来，随着国家对金融体系管理和风险控制要求的加强，江南农村商业银行的扩张和做好远不能简单地通过上市来解决问题。更重要的是，合法合规地开展业务，创造良好的社会形象。
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