高利贷款违法吗（什么情况属于高利贷款）
潘晓军(金融从业者)
2022年1月20日，中国银保监会关于预防的官方微博发布‘套路’营销行为的风险提示明确指出，以金融业务的名义，强制捆绑、误导销售、斩首利息等常规行为严重侵犯了消费者的合法权益。在贷款产品营销中，利息费用不透明、虚假宣传、无法解释的费用等类似于套路贷”行为，中国银行业和保险监督管理委员会不断完善制度，加强监督，联动有关单位共同管理，有效纠正突破道德底线，忽视群众利益的行为。
在经济衰退周期中，贷款是一个受影响较小的行业。但行业本身也有更多的问题和挑战，在倡导共同繁荣的时代环境中，包容性金融以回报为核心，作者学习了一些在线信用贷款为主要的互联网平台年度报告，发现2021年大部分收入，一些也肆意宣传包容性金融利润数据，害怕监管和政府不知道他们做什么包容性贷款业务？更重要的是，它可能不像报告那么漂亮，因为大多数所谓的平台本质上仍然穿着大数据技术的外衣做最传统的贷款业务，业务利润的核心是在高利率条件下扩大贷款量分母，一旦分母下降，水下可能产生的不良预计将远远超过报告利润。
除了阿里、腾讯除了少数拥有场景流量的平台可能完成转型外，虽然大多数互联网平台在短期内利用大型工厂的合规转型缓慢，但从国家过去P2P从行业整治的经验来看，抓大放小这种情况不会发生。大型平台改造后，政治高度上升后无法完成合法合规改造的中小型平台将给予一锅端。对于任何这样的平台来说，在严格监管的情况下，续贷难题的核心在于贷款利率和营业利润的博弈。
01 利率这个痛点
18这是一个神奇的数字。在目前的经济条件下，估计大多数个人和企业的实际年收入增长都不能超过这个数字。然而，在金融贷款，特别是信用贷款领域，将实际贷款利率控制在合规生死线以下是一个难题。问题是，互联网平台的中间商站错了位置，从事互联网的人最终成为了贷款。互联网的终点是贷款。除了玩游戏，无论是从事电子商务还是送外卖，他们都发现在烧钱杀死大多数同行后，利润仍然是一个难题。投资者要求赚钱，不再想听故事。因此，他们已经实现了流量，并开始了传统行业的贷款。一些有流量基础的人从事贷款。除了提高自身企业的毛利率外，他们还提示了行业融资效率和服务水平。可怕的是，他们忽略了流量积累到流量实现的过程，而直接利用互联网思维进行交易流量。所谓的借贷平台的运营成本质上并不低。这些中间商的风险控贷款产品的运营成本质上并不是要求高利率。
02 转型更难
最酷的时候可以用P2P当时，资本高级互联网平台向作者叹息，我建议他尽快停止。最近，国家金融法规和政策经常对互联网贷款施加压力，甚至超过了房地产控制，在细节上排名第一。从事互联网平台的人必须了解他们赚了什么钱。如果是交易流量的差价，业务基本上就结束了。一方面，监管压力很大，另一方面，金融机构也在主动和被动地投资于自营市场，继续努力工作是一件事。至于互联网平台背后的银行或银行信托资金方，赚钱，不赚也不嫉妒，鱼尾不那么美味，不要成为时代的趋势，最终成为接收者也吃罚单。虽然互联网银行间金融时代已经过去，但真正的客户需求并没有消失，销售流量也是一种能力，背后是一套系统的客户获取、客户获取运营体系，这是大多数金融机构没有能力，运营能力为金融机构提供运营服务，风险控制能力为金融机构提供风险控制支持，流量为金融机构转移，金融机构负责风险审计贷款，方向非常明确。但转型的困难仍然在于利益。毕竟，金融业务赚取差价或丰厚的收入，纯粹提供技术和运营服务来赚取困难的钱，有些人没有能力赚钱。
最后，根据上述风险或问题，中国银行业和保险监督管理委员会不断完善制度，加强监断完善制度，加强监督，联动相关单位共同管理，有效纠正突破道德底线，忽视群众利益的行为。不仅是互联网机构或金融机构，一些地方金融办公室管理的融资担保机构也应做好转型准备做好准备。类似于为平台收取斩首担保费的行为也是严格监管的对象。转型势在必行。(本文是作者的观点，不代表标题号的立场)
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