个人借款利息计算器（借款利息公式计算器）

2022年4月13日 am7:55 • 网贷资讯 • 阅读 167

消费贷款在日常生活中越来越常用。适当的使用可以更好地提高生活质量，减少房屋装修、汽车贷款、教育分期付款等一次性现金投资压力，已成为生活的一部分。同时，我们也发现消费贷款的宣传率很低，听起来很划算。事实上，这是真的吗？让我们一起分析一下。

消费贷定义

百度百科全书的定义：消费贷款，又称消费贷款，是商业银行和金融机构根据消费者信用向消费者个人发放的购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款。

装修贷款案例分析

以我自己的装修贷款为例进行分析。宣传的月利率是0.25年利率为3%。

图1:装修贷款宣传图

当前贷款市场报价利率LPR，5年期的是4.6%。

图2：LPR利率表

装修贷款的利率远低于贷款市场的报价利率LPR，让我们分析一下它是否如此低。

装修贷款14.5一万，五年，月利率0.25下面是还款计划，共60期。考虑到篇幅，只显示前10期和后10期。

图3:装修贷款还款计划表

每期偿还的本息金额是一样的，是等额本息，我们用excel的RATE函数计算利率，看看效果如何。

图4：RATE公式说明

公式：RATE(60,2779.17,145000,0,0)*12

计算的利率是5.64%，这个才是实际的利率，比3%高很多。

为什么会有这样的效果？

因为虽然本金是在每个阶段偿还的，但利息仍然是根据初始本金计算的，每个阶段的利息是固定的，本金也是固定的。这种计算方法与信用卡分期付款计算相同，不同于抵押贷款。

抵押贷款等额本息还款方式，每期偿还部分本金，下一期按剩余本金计算利息，效果是利息先少，偿还本金先少后多。下图是抵押贷款等额本息还款计划，您可以感觉到。

图5：抵押等额本息还款计划

在图3的基础上，我们对新资金占用的分析如下图6所示。随着每期本金的偿还，平均资金占用量减少，第一期平均资金占用等于初始本金14.5最后一期平均资金占用约为初始本金的一半，7.3万。年会利率逐渐上升，第一期等于宣传利率的3%，到最后一期5.9%，大约是宣传利率的两倍。

图6:资金占用分析

结论

1、宣传利率不是实际的贷款利率，而是类似于宣传利率*2，实际利率的快速计算，更准确的算法是使用RATE根据函数计算是否值得处理

2、可以提前还款，越早还款，实际利率越低，是否提前还款，根据自己的实际情况分析，在资本使用的灵活性和实际利率之间权衡。就我个人而言，如果有一个良好的投资方向，只要你能超过实际利率，你就不能提前还款。

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