吉励嗒-个人无抵押贷款安全吗（个人无抵押贷款需要什么手续费）

［摘要］在经济稳定健康发展的背景下，人们的收入水平不断提高，银行个人贷款的比例也在逐年上升，一些个人信用贷款的风险问题也暴露出来。互联网下的银行个人信用贷款深受客户的喜爱，因为它具有第二批第二贷款、在线支持、借款和还款、不受物理网点和业务时间的限制等优点。然而，随着互联网个人信用贷款规模的不断扩大，银行自身业务存在许多问题。此时，主要银行必须考虑的一个问题是：如何有效规避业务风险，大力发展自己的个人贷款业务。

［关键词］互联网模式；银行个人信用贷款；风险管理策略

近年来，国内外众多专家学者进行了深入研究互联网金融在此背景下，互联网金融的发展取得了显著的成就。然而，在互联网金融的具体运行中，仍存在一系列问题，其中一些存在于银行运行机制本身，而一些问题的决定性因素是基于互联网金融的独特特征。因此，对于目前的主要银行来说，关键和核心问题是如何有效利用互联网大数据，从而促进自身个人贷款业务效率的有效提高，有效避免个人贷款风险。本文分析了银行的个人信用风险，探索了互联网模式下银行个人贷款风险管理的问题，阐述了有效管理和避免个人贷款风险的路径，有效降低了主要银行个人贷款风险的可能性。

１银行个人信用风险

银行内部控制机制仍存在诸多薄弱环节，风险管理部门与业务部门之间缺乏信息交换和共享，基础数据和信息平台支持薄弱，风险评估和报告管理多。目前，银行管理体系存在严重问题，特别是一些商业银行通常向基层银行发布相关的硬指标。通过这种方式的应用，盲目促进银行个人贷款规模的扩大，必然会加剧恶意竞争。

造成上述问题的主要原因是，一些银行急于扩大市场份额，降低准入标准等不良现象，不够重视客户的基本信息、财务数据、违约记录等风险数据的收集和整理，过于依赖外部数据；科技信息系统建设滞后，风险控制指标不完善，对风险管理支持不足；对风险管理人员的专业知识了解不够，对整个银行的风险文化认知不到位。此外，尽管银行在风险控制方面投入了大量资源，但面对庞大的在线个人贷款客户，他们仍然缺乏获取足够客户信息和准确判断的能力。特别是当经济处于下行周期时，逐渐暴露的不良资产风险对银行的稳定运行构成了持续的压力。

目前，我国还没有完善的社会个人信息管理体系，因此银行难以充分掌握借款人的信息，难以实现准确的风险评估、分析和判断。在没有有效控制信用评估机制的情况下，借款人可能会隐藏相关信息。

２在互联网模式下，银行个人信用贷款风险管理问题

２.１道德风险大

借款人知道自己的还款能力会发生重大变化，如临近退休、工作变动、突发重病等，仍恶意占用银行信用，签订合同申请资金。这种借款人道德风险问题的存在将给银行带来巨大的经济损失。同时，如果贷款经理缺乏强烈的风险意识，没有严格的个人贷款调查和审批，银行只依靠在线数据分析信用系统，无法准确掌握借款人的离线运营和消费，难以对客户资信情况、还款能力等作出真实判断，导致出现一些借款人蒙混过关现象。此外，风险防范基本保障就是具有广泛覆盖面的社会信用体系，一旦银行之中缺乏个人信用信息分享或共享等途径，必然不能保障银行充分收集借款人相关信息，且不乏存在一些经办人将信息收集工作流于形式化的现象，由此来分析判断借款人的真实借款意图和还款能力的难度将加大，最终就会导致银行个贷风险逐渐加大。

２.２体系问题

系统问题主要体现在缺乏健全的个人信用记录系统上。首先，我国个人财产信息系统的系统申报尚未形成，因此大多数居民借款人难以出具最准确、最真实的个人收入证明。同时，由于互联网模式下个人信用的及时性和灵活性明显，很难充分掌握借款人的所有信息。其次，以我国现行政府管理制度为主要依据，税务、工商等部门往往是能够获取个人贷款风险评估关键数据信息的部门。然而，由于数据难以披露这一因素，银行风险评估所需的信息难以通过正式渠道获取，无法准确判断风险，为大量没有还款能力的人提供了机会。

２.３监管不力

以中国人民银行及银保监会以规定为主要依据，个人贷款资金不得用于房地产和股本股权投资。从目前互联网下的银行个人贷款情况来看，３０1万元以下的个人信用贷款通常主要是独立支付，也可以实现全额现金提取。因此，在线贷款为客户提供便利的同时，难以控制监管风险。例如，当贷款人全额提取贷款时，银行很难禁止一些房地产投机和股票购买，因此银行很难控制贷款使用的合规性。与传统的个人抵押贷款相比，互联网下的个人贷款担保有限，甚至不需要抵押品或担保人，使客户即使违约也不会产生太高的违约成本。此外，由于单笔贷款金额小、客户分散、客户信息有限等因素，逾期贷款收集的难度大大增加，即使通过诉讼收回不良资产也非常困难，最终面临不可执行财产的困境。

２.４法规问题

目前，国内法律法规在法律层面和法规层面都不能给予互联网环境个人信贷业务充分有力的法律保障。首先，统一的互联网金融法律体系尚未建立，一些银行的主要依据通常是相关的银行法和担保法等等，这些基础对互联网个人贷款没有很强的指导和可操作性。其次，没有建立健全的个人贷款业务配套制度和政策。此外，在诉讼执行中，常见的可执行财产是银行账户存款、公积金账户、车辆、房地产、股权等，因此当农业无证无法司法拍卖时，或私营企业股权现金价值大于实施成本，虽然车辆被查封但没有实际控制，加上借款人自己的账户没有存款，只能限制高消费和罚款，这种方式不足以产生威慑作用，借款人收入大于成本，也会给银行带来经济损失。

３在互联网模式下，银行个人信用贷款风险管理对策

３.１完善信用机制

为确保信用机制的有效完善，必须重视银行、公积金处、税务局等各经济参与主体部门和单位的信息交流工商局等，通过完善上述多部门信用交流和共享机制的建立，明确各参与者对信息披露的责任和约束，科学规范信息披露的范围、方法和标准，为银行充分全面掌握借款人的所有信息提供便利的渠道。同时，还应注意建立信用评价机制，重点关注借款人的基本情况，根据个人年龄和职业，从不同角度调查个人风险状况，并在此基础上设置各种情况的基本标准参数。

值得注意的是，在完善信用记录、评价、评级机制和破坏信托、惩罚机制的过程中，也应根据个人特定信用记录，根据不同阶段的业务，采用具体和详细的存款贷款、消费、投资等相应的分数进行评分。此外，还应重点关注特殊业务恶意透支、６贷款拖欠次数或以上的借款人，应当处以罚款。严重者，将此人列入黑名单；对于能够提前偿还本息或透支后存在多余存款的借款人，应给予相应的积分奖励。

３.２加强贷前审查

贷前尽职调查是否积极开展是贷款质量评估的主要因素之一。对于整个贷款过程来说，最重要的刚性和刚性要求是严格的贷前调查和审计。通过积极开展贷前工作，可以有效地挖掘潜在的风险问题，然后根据风险因素有效地消除、控制或转移，为资产质量提供保证，大大降低贷后风险的可能性。

首先，注重流程控制的引入，注重业务的连续性和深度，线路与部门之间的有效合作，各级相互监督制衡，根据业务风险程度、客户规模等因素建立差异化的授权审批流程，而不仅仅是通过增加链接来控制风险。对于银行，应注意个人贷款集中审批机构和专职审批人员的设立和设备，可以实施客户经理和专职审批信用流程，在为个人贷款审批人提供充分保障的前提下，准确掌握业务过程中的风险因素，大大提高工作效率，为实现大规模审批工作提供保障。对关键岗位工作人员进行有效管理，建立相应的监督问责机制。其次，注意个人贷款风险十二级分类方法的应用，注重贷款后管理，实施十二级分类管理方法，可以有效弥补单一矩阵五级分类系统的缺陷，有效弥补风险前瞻性和突出风险敏感性。

３.３风险管理

及时调整和转变传统的风险理念和理念，清楚认识到互联网与个人贷款的整合趋势，应以综合风险管理原则为主要基础，然后注重积极建设内部风险控制体系。其中，需要优化的内容是个人贷款过程。

对于银行，需要以功能为基础，利用数据挖掘方法和客户行为模式识别有效配置风险结构，明确各角色的权限、责任和管理措施，同时对一般信贷、贷款、贷款管理流程进行标准化和密集转型，简化业务中多余的环节，按照风险和成本最小化的原则，减少贷款损失，因此银行应注意过程中各岗位的设置。具体来说，明确责任边界，突出控制点，避免盲点或重叠，提高专业化程度和相互限制，进一步加强多风险防御，确保监督合理性，在风险控制底线稳步提高业务绩效的前提下，提高风险控制能力，通过提高管理效率，提高专业服务能力，风险管理密集精细。

３.４完善贷后管理制度

在互联网模式下的个人贷款风险管理过程中，贷后管理尤为重要和困难。因此，银行需要注意建立和完善相关的管理机制。首先，不断加强贷款收集。在充分整合内外部资源的基础上，全面收集客户微观数据，详细记录违约时间、风险信号、客户财务和非财务信息，逐步完善客户信息，确保收集工作的顺利发展。其次，注意积极引入保险机制。对于小额不良贷款，应加强保险公司式的应用。最后，在逾期和逾期清理不良贷款化解方面加快步伐，保障银行资产得以高效流动的同时，使个贷风险有效降低。

此外，特别重要的是加强风险管理人员的内部沟通和学习，开展系统、分层次的教育和培训，提高风险管理技能，加强综合风险管理理念，形成全行健康统一的风险管理文化，实现全体风险管理人员的参与。实施个人贷款名单制度管理，加强责任分配和约束机制，完善个人贷款责任调查方法，改变以往轻贷后重贷前的理念，实施到期提示制度、逾期预警制度、逾期不良贷款定期问责制度和不良责任调查制度。在建立责任制的同时，配备奖励制度，将客户经理的贷款分配质量与评估挂钩，进行奖励。在我国逐步完善互联网金融信用调查体系的背景下，将进一步稀释人为管理，用信息技术手段取代人工操作，减少流程着陆的人为影响因素。因此，数据管理成为主要形式，可以有效实现个人贷款管理目标。

４结语

近年来，互联网下的个人贷款发展迅速，由于互联网金融管理模式的灵活性和多变性，越来越多的人开始受到青睐和肯定。然而，在享受互联网金融便利的同时，互联网下的个人贷款风险也日益突出。在这方面，我们必须清楚地认识到互联网下个人贷款业务客观存在的实际问题，然后从互联网的角度关注个人贷款流程的积极优化和严格控制。

作者:中国农业银行股份有限公司浙江省温州市平阳县分行：袁秀行 单位