吉励嗒-工行逸贷业务(工行逸贷卡申请条件)

作者 石默研

简介:互联网企业对金融领域的参与在金融业引起了轩然大波。以银行业为代表,几乎所有的金融巨头都在讨论和制定应对策略。然而,经过仔细观察和分析,我们会发现,虽然相关话题表面上是温暖的,甚至各种具体的创新和改进行动频繁,但隐藏在现象背后的本质问题似乎并不清楚:互联网企业的强迫促进了金融企业加快原有需要和正在进行的转型行动,或从根本上动摇了金融业的优势;此外,企业互联网金融在战略层面上,似乎并不那么清楚:互联网模式即将到来,在我的行业和企业中,它应该是一个自上而下的全面创新吗?它也应该是一种自下而上的业务改进吗?以互联网和大数据为代表的新技术在这种应该以商业模式为核心的战略中处于什么地位?到目前为止,我们很少看到对这些问题的积极和明确的答案。与那些具体的改进措施相比,找出这些正是最重要的,不同的行业和企业可能会有所不同。本文提出互联网金融创新战略、金融互联网转型战略和新技术改进战略金融企业选择的三种策略,企业的互联网应对策略应该是三者有机整合的全集,俗话说三位一体

支付宝,小微贷,余额宝,甚至卖保险……,这些原本应该属于金融业的专利业务已经在以淘宝为代表的互联网企业中发展起来,而且来势凶猛。至少从表面上看,传统金融鳄鱼的反应非常激烈:从媒体的角度来看,大型金融行业的高级领导人几乎强调企业对互联网商业模式和相关技术的关注,并决心改变;从实际业务行动的角度来看,善融商务,民生电子商务,招行微信银行、工行逸贷等。,招聘频繁,大有敢叫日月换新天的趋势;从IT科技来看,企业的科技部门大都在探讨与研究互联网与大数据相关技术的定位与使用……,可以说,一块石头激起了千层浪。这股汹涌的互联网金融浪潮,无论是有意还是无意,总体上给人留下了这样的印象:在商业模式方面,未来金融业务发展的总体趋势将转移到互联网双边平台,实体网点和经理的作用将逐渐减弱,甚至可能完全消失;在技术体系方面,Hadoop以大数据技术为代表的技术将占据主流,传统的技术方法将逐渐边缘化。其理论基础是:金融产品是虚拟的、数字的,最适合互联网模式;实践基础是淘宝在业务和技术上取得了成功!

仔细观察的话,还可以发现,在众人火热追捧的互联网金融浪潮中,还有很多令人模糊不清的地方:

这种不清楚首先体现在企业的互联网金融战略层面,即金融企业应对互联网模式影响的高级战略!这里认为,对于特定的金融业务,通过互联网降低成本,提高便利性,甚至扩大客户基础,这种业务创新或改进,可能是金融企业应该做的!互联网企业对金融业的参与可能只是加快了这些业务改进的实现。它们能被视为对互联网企业影响的战略反应吗?在这个层面上,应该说大多数金融企业目前还不是很清楚。

其次,虽然金融产品具有虚拟化和数字化的特点,但金融业的核心竞争力是什么?这种核心竞争力是否会被互联网模式完全逆转?例如,银行业的许多核心产品仍被公认为不适合在互联网环境中完全进行,这与纯电子商务行业不同。互联网能对它们产生什么影响?另一个例子是,可以认为,保险业的核心竞争力之一是其精算系统。互联网模式将如何逆转它?对于这类问题,我们可以总结为:互联网与金融之间的具体关系是什么?哪些受到影响,哪些不受影响?无论答案是什么,至少很少有人从这个角度仔细分析,得出令人信服的结论。

此外,我相信很多人都同意这样一句话:淘宝等互联网企业从事金融业,实际上是为了照顾传统金融业没有照顾的客户群(据说是80%)。金融企业不能放弃这80%的客户群,并得出结论:传统金融企业必须从事互联网金融,抓住这些客户!这种逻辑一开始听起来很流畅,但如果你仔细思考,你也会感到困惑:银行应该建立一个像淘宝这样的纯电子商务平台来实现这一目标(因为淘宝的创新金融模式可以实施,实际上是因为它面向实体商品的交易平台坚持大量客户及其交付行为)?还是需要通过改造现有业务的互联网模式来实现这一目标(这似乎是不现实的)?或者有必要创建许多适合互联网的新金融业务(但如何与上述80%的客户挂钩)?经过仔细分析,很少有人能得到这些问题的答案。

同样,技术领域也有许多不清楚的地方。Hadoop等待大数据技术,金融业有哪些可靠的应用场景?有多少应用场景不使用这种技术?从目前的情况来看,几乎大多数都是为了Hadoop而Hadoop,即使是最典型的日志分析案例,如果仔细分析,似乎也不必使用Hadoop不可。

所有这些问题都可以归因于企业的互联网金融战略问题。我们需要抛开特定的业务或技术改进,在宏观层面,采用自上而下的思维方式,对如何面对互联网模式的影响,给出明确的战略指导。就我个人而言,我认为这是当前互联网金融浪潮中最关键的因素。同时,需要明确的是,虽然它也是一个金融行业,但这个答案可能会对不同的行业有所不同。例如,对于银行业和保险业,战略应该不同;此外,即使在同一行业,对于不同特征的企业,答案也可能不同。例如,大型国有银行、股份制银行和小型商业银行也应该有不同的策略。

但本文认为,各金融企业的互联网应对策略应包括以下三个方面,这里我们分别称之为互联网金融创新战略、金融互联网转型战略和新技术改进战略

第一,就是互联网金融创新战略。即是指:企业以全面创新的思路,突破金融行业的限制,向全新的互联网金融双边平台领域进军。在这个双边平台上,不一定要专注于经营自己擅长的金融产品(当然,它可以包括一些通过互联网模式和过程转型的金融服务),但我们必须充分结合行业和企业的优势,而不是以普通电子商务的形式与淘宝等互联网企业完全斗争!一些读者可能会问,金融公司建立这个平台的目的是什么?应该说,其核心目标不能促进或提高现有金融服务的绩效,而是利用自身优势抓住双边平台,吸引和坚持在线客户群体,并抢占大数据资源!众所周知,在未来的大数据时代,企业的决策需要基于全社会互联互通的大数据。数据驱动运营是互联网企业的核心理念,是企业未来生存的核心生命力,也是互联网商业模式的本质(作者认为,从某种意义上说,互联网与大数据有着不可分割的联系,可以认为它们是同一事物在不同视角的表现)。但很明显,传统金融业掌握的交易数据远远不足以支持这一策略。重要的大数据资源往往被互联网双边平台占据,按照70/20/10规则,这种占用将呈现快速增长的趋势。因此,如果失去平台优势,就意味着失去掌握大数据的机会,甚至被数据资源的所有者控制,这对企业的发展是致命的!这是金融企业必须进入互联网双边平台的根本原因,而不是促进营销和提高效率。当然,进入双边平台并不需要完全重建。企业也可以采取与现有互联网企业深度整合的策略,实现抓住平台资源的目标,但不应扩大原有的在线银行或在线销售平台。此外,即使该平台不销售任何金融产品,它也必须与金融企业的原始业务互动和整合,以及金融企业的原始客户基础。

第二,就是金融互联网转型战略。这意味着企业依靠互联网模式来改变现有的业务。到目前为止,许多所谓的互联网金融措施实际上都属于这一战略下的行为。金融业务的互联网转型包括以下三个特点:一是改进交互性;二是实现个性化;三是以数据驱动操作,也就是说,企业使用数据分析来指导企业业务的策略、习惯和方法。就我个人而言,我认为一些银行目前正在进行的电子银行转型实际上属于这一领域。

第三,技术改进战略。本文认为,无论我们如何定义新技术,广义的也好,狭义的也好,以AI、大数据、微服务、区块链甚至元宇宙相关技术都不会完全颠覆现有的传统金融体系,应该是有效的补充。本文总结了互联网金融战略中新技术的定位:业务是创新,技术是补充;业务是转型,技术是改进。但无论如何,对现有数据和现有数据进行有机整合IT重新规划和完善系统是现阶段所有企业必须开展的工作!因为只有这样做,才能做到IT当时,企业要做好有效支持所有业务战略决策的准备IT工人可以说:我们的技术Ready不管你的生意怎么决定,都没问题。

以上三个方面是企业应对互联网模式冲击的战略。数字化转型从这个角度来看,我们也可以称之为新的数字战略,它们不是孤立的,而是密切相关的,但如何整合它们,企业需要根据自己的优势和特点进行详细的规划。然而,有一件事是肯定的:金融企业的互联网响应战略应该是上述三个平行的,并可以有机地整合上述三个集,这就是所谓的三位一体

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