吉励嗒-建设银行卡种类图片（建设银行卡种类介绍图片）
江旭峰(资深金融家)
二类户是什么？
在回答什么是二级账户之前，先看看什么是银行账户。一般来说，账户是你存钱的载体，你的储蓄卡、存折、存单等都是你的账户。
在互联网科技及应用普及之前，大家的日常交易都还是以纸币为主，活动半径也以居住城市为主。居民账户的开立都需要也方便去银行柜面办理，银行做好客户的身份识别工作后帮客户开立各类实体卡、折账户。居民通过ATM、一个人可以同时拥有多个账户。
随着互联网应用的发展和货币电子化的普及，越来越多的银行和金融业务可以在线处理。客户可以在网上转账和购买金融产品，越来越少地去银行取现金和经营业务。银行的离线存在感越来越低，许多业务可以移动到互联网上运营。因此，如果每个交易账户仍然需要在银行网点开户，那么互联网的便利性就会大大降低。
2016年11月，央行发布了《关于实施个人银行账户分类管理制度的通知》，该通知提出了两个新术语：二类账户和三类账户，并在传统的实体储蓄卡折扣账户上增加了两个新的电子账户。二级账户的出现不仅保留了银行仔细识别客户和开户的严谨性，而且为在线交易和互联网提供了便利。
二类户的定义
一类账户是我们熟悉的传统卡、折扣账户，是一个全功能账户。您可以处理存款、转账、消费支付、购买投资和金融产品、提取现金等，使用范围和金额不受限制。个人工资收入、大转账、银行证书转账、医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务的支付和支付可以通过一类账户办理。类账户的开立需要在银行柜台办理。银行工作人员验证身份后，一个人现在只能有一个银行有一个一类账户。
二级账户是电子账户，一般只有卡号，没有实体卡折扣。您可以处理存款、购买投资金融产品等金融产品、限额消费和支付、限额转移到非绑定账户的资本业务。银行柜台和自助设备由银行工作人员面对面确认身份的，二级账户也可以处理现金存取、非绑定账户资金转移业务，并可以发放银行卡实体卡。二级账户的开立可以在互联网上或银行柜台上进行。二级账户的开立需要通过申请人姓名、身份证号码、绑定账户、绑定账户预留的手机号码、绑定账户是一级账户或信用卡五个要素进行验证。
从验证要素可以发现，虽然二级账户可以在线开立，没有人工干预，但必须绑定实名线下认证的账户，这意味着银行实际上变相确认和核实了客户的身份。
下一类和二类户的区别如下:
通过比较，我们可以发现二级家庭满足了公众最常用的存款、财务管理和贷款需求。对高风险转账、存款、提款业务进行限制性风险控制。风险和便利性之间的平衡很好。
二类户的应用
一、存款业务
二类户最大的闪光是2018-2020年存款业务京东、小米以大流量互联网平台为主，众多金融科技公司全面在线出售全国各银行的存款。改变传统的银行业务，需要在柜台开户认证。二级家庭使人们可以在全国各地的银行开立银行账户，然后购买高收入银行的存款产品。当时，银行存款收入正在上升，各种产品都在创新，伪装地提高了收益率。最高利率达到1月4点以上，甚至超过金融产品收益率。这股风一直持续到2021年1月，银联合发布这一趋势《规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的通知》，明确银行存款业务不得跨网点区域经营。
二、贷款业务
二级家庭的第二大应用是贷款。上表还提到，二级家庭发放的贷款和贷款资金不受转账限额的规定，给在线贷款带来了极大的便利。
1. 业务合规性。根据个人贷款管理办法的要求，部分银行必须先将贷款发放到自己的银行账户，然后转入其他银行账户。二级账户的诞生为网上贷款提供了合规渠道，极大地促进了业务的扩张。
2. 业务创新。基于二类账户，可以在线开户，贷款无限，账户仍然有账户，可以绑定微信。支付宝的账户，产品设计上就可以把二类户配以贷款额度，变成一张可线上消费的虚拟信用卡了。这大大方便了部分还没有资质开办信用卡业务的中小银行。虚拟信用卡业务我们将会另起一篇专题讨论。
可以说，二类户为众多共同基金平台和消费者基金公司开展线上小额信贷业务开辟了任督二脉。
三、理财业务
在拥有金融子公司之前，金融产品在线销售最大的痛点是，在第一次购买时，需要对柜台客户进行面对面的签名，以确认其身份和风险评估。金融子公司的成立，就像二级家庭也打破了线下签名的限制一样。购买金融子公司的金融产品，不需要离线签名，因此配备在线开户的二级家庭，整个过程在线处理。通过二级家庭绑定其他一级家庭在线购买银行销售的各种金融产品已成为银行在线金融产品的标准流程。
四、银行营销
随着网上业务的普及和线下业务的收缩，银行网点越来越难吸引新客户，增加存款。如果感兴趣的客户不愿意去网点开卡，传统业务就不能开了。有了二级账户，银行业务人员可以远程指导账户和线下营销账户。客户可以获得账户，体验银行服务，而无需去银行网点，这是一个双赢的选择。
此外，二级账户必须绑定一个现有的一级账户，银行工作人员通常会指导客户绑定他们的银行账户，这样转账也会吸收其他银行的资金。同时，由于它是一个在线账户，没有离线卡折叠卡的成本。更适合推广，包括工资账户。
因此，银行应把握二级家庭的特点，在快节奏的当代，大力营销二级家庭，设计差异化的服务和产品，使客户能够快速访问银行，体验服务，降低访问成本。只有当客户了解、体验和认可银行时，他们才有机会深入发展和交叉营销，使其成为银行的长期客户。(本文是作者的观点，不代表标题号的立场)
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