吉励嗒-55到60岁有什么网贷能做分期36期（55到60岁有什么网贷小额贷款）

从P2P网上贷款和消费贷款开始的少数互助黄金时代，正在悄悄地再次切换业务轨道。

随着3月财报季的结束，陆金所、360数科、乐信、信也科技(原拍拍贷)等金融科技公司公布了2021年的年度业绩。与去年相比，这些互助黄金平台在大浪淘沙后表现非常好，其中大部分实现了收入和净利润的显著提高，四个平台的净利润分别同比增长36.1%、62.4%、185.5%以及26.8%。

在辉煌的业绩背后，这些公司的财务报告也显示了一个主要的行业趋势——最初C以消费信贷为核心业务的金融科技公司正专注于业务B端小微企业延伸。可以说，面对客户获取成本的增加，居民杠杆率小微企业贷款市场正在成为其新的利润增长点，如上升和更严格的监管。

然而，这些共同基金平台在消费金融领域积累的风险控制优势值得长期观察。

风口不在，赚钱还在

总结这四个平台的年收入，陆金所的营业收入最高，为618.35其次是360数科，营业收入为166.361亿元；乐信营收114亿元；信也为94.7亿元。

陆金控股总收入同比增长18.8达人民币%618.35亿元，年净利润达到167.09亿元，同比增长36.1%，调整年净利润同比增长29.1%。与此同时，陆金控股对2022年的年度业绩给予了指导，预计年总收入将达到680亿元-693预计年净利润将增加到186亿元-189亿元。

陆金所有两大业务板块—-财富管理业务和零售信贷业务。财务报告显示，财富管理客户的资产规模达到4327亿元，同比增长1.4注册用户数量同比增长%11.7％，陆金所累计借款人数同比增长5160万；16.4％近1680万人；贷款余额达6610亿元，同比增长21.3％。

360数科方面，总营收为166.36亿元同比上涨22.65%。全年净利润为57.82亿元同比增长65.35%。同时，2022年和2023年360数科年收入预测值为189.45亿元、208.35净利润预测值亿元62.34亿元、70.03亿元，乐观。

在零售信贷业务方面，2021年360数科平台贷款总额为3571亿元，同比增长约45%。约54%的贷款是轻资产模式。2021年底大盘余额1419.87亿元，其中约54.4%贷款是一种轻资本模式。所谓轻资产模式，是指银行承担主要风险控制和贷款审计责任，并投入全部贷款资金。360个部门只提供客户分流、部分风险控制等服务。

就乐信而言，2021年乐信除营业收入外，2021年仍实现两位数增长：全年营业收入113.8亿元，同比略有下降2.3%；净利润23.3亿元，同比增长292.3%，净利润调整后2.8亿元，同比增长185.5%; 促成借款额2138亿元，同比增长21%。

此外，2021年不承担信用风险的平台收入达到25.7亿元，占比22.6%，较2020年的17.5%上升，说明轻资本转型持续推进。

需要注意的是，乐信在2020年第三季度大幅度发展计提准备金导致当期和2020年年利润水平较低，低基数导致2021年净利润同比增长仍然较高。在财务报告电话会议上，乐信管理层表示，2022年年度交易量预计将增长10%。

信也方面，2021年营业收入94.701亿元，同比增长25.21%；实现净利润24.953亿元，同比增长26.76%。全年贷款金额1374亿元，同比增速达到111.1%。

从单季度来看，信也科技在2021年第四季度实现了营业收入24.5亿元，同比增长32.1%。但与同年一、二、三季度相比，第四季度并没有延续之前的持续增长趋势，略有下降，与第三季度相比25.3亿元，环比下降3.05%

从业绩来看，在监管收紧和利率下降的双重背景下，上述领先平台取得了显著的业绩增长。

华泰证券在近期的一份研报中分析认为，互金头部平台当前拥有明显市场机遇，而小型平台的压力会越来越大：

互联网金融这个行业正在发生两个重要的变化。首先，互联网平台的金融业务基本上被纳入了金融监管框架，行业整改已经达到了一半。我们认为，监管的不确定性将逐渐降低。第二，互联网金融平台推动的贷款综合利率可能会进一步下降，互联网金融公司将竞争风险较低的贷款资产。

收紧监管，如许可证、资本和杠杆、提出更高的消费者保护要求，降低整体贷款利率，将提高行业门槛，给小平台带来更大的压力。同时，合规的大中型平台有足够的资金和调整空间来适应变化。

左手消费，右手微

头部平台的盈利能力依然稳定，但其业务构成却在逐渐变化。

虽然大部分财务报告都特别提到将专注于为新市民服务，但业务数据显示之前已经从P2P、从消费贷款开始的平台逐渐开始转向小微企业贷款市场。

360数科提到，2021每年为小微企业提供302亿元的信贷额度，所有这些都是信用贷款，其中70%是第一。去年12月，烟草零售商授信额度占中小企业贷款的20%以上，交易量环比增长106%。

华泰证券认为，与消费贷款相比，小微企业贷款市场规模更大，贷款期限更长，符合政府对小微企业的支持政策。预计360个科目将在那里2022-2024新增贷款预计年增长约20%。

信也强调，Q4小微用户单季服务50.7万人同比增长161.3%，小额贷款金额高达86亿元，占同期总交易额22.1%。全年服务的小微用户是82.6贷款金额为270亿，占全年交易总额的270亿19.7%。

乐信小微企业信贷规模最小。第四季度，乐信推动小微企业贷款39亿元。随着整体贷款规模的逐月下降，小微企业贷款也较第三季度减少了52亿元。2021年，乐信推动小微企业贷款153亿元，占比7.2%。

相对而言，背靠平安集团陆金所已将主营业务转向小微企业，在其零售信贷业务中，小微信贷在新贷款中的比例从2018年不到60%上升到80%。与其他平台不同，陆金开展小微信贷具有先天优势，其零售信贷业务主要由其所有平安普惠经营，平安普惠采用线上线下相结合的商业模式，拥有庞大的线下团队。

值得注意的是，手持网络小额贷款牌照的人字节跳动也在去年年底低调进入，推出小微贷款产品放心借商家专属，面向小微客户，最高额度30万，年利率在7.2%-18%之间。

事实上，除了上述许可证资源丰富的部平台开始涉足小微企业贷款外，一些只持有消费金融牌照的消费金融公司开始打边缘球来推广此类产品——消费金融公司的业务范围仅包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款，最高消费贷款金额不得超过20万元。

零一智库，自去年9月中下旬以来，主要有5家消费金融公司(包括招联、湖北、海尔、锦程、兴业）以发票贷款、烟草贷款等特定客户草贷款等特定客户推出。在产品推广和渠道合作中，消费金融公司也加大了对人才、技术和渠道的投资。

从包容性金融的角度来看，消费金融公司敢于主动咬硬骨头，增加对个体工商户和小企业的财政支持，有利于缓解实体经济现金流压力。然而，作为解决消费场景下融资困难的专属金融机构，如何确保信贷用途不偏离消费金融的业务来源更值得业界深思。

能否顺利从个人贷款转向小额贷款？

互金平台们切换赛道的大背景是，小微企业贷款是目前政策鼓励的重点领域，也是一个正在蓬勃发展的重点行业。

根据中国人民银行的数据，截至2021年底，全国小微企业贷款余额近50万亿元，其中包容性小微企业贷款余额19.1万亿元，同比增长近25％，比各种贷款平均增长率高近14个百分点；贷款余额户数3358.1同比增长近785万户。

在市场需求旺盛的市场机遇期，共同基金平台能否顺利从消费金融延伸到小微企业经营贷款是个问题。

商业银行的信贷经理向商业银行的方向钛媒体App消费金融贷款与小微企业贷款在产品特点和风险控制逻辑上存在明显差异：

个人消费贷款产品金额一般较低，完全通过大数据手段，贷款快，无抵押品；小微企业贷款产品金额一般在50万以上，贷款前通过业务报告评估贷款金额，抵押品需要评估抵押品价值，贷款后，信贷经理需要定期收集财务报告，观察企业业务。

这位信贷经理说：小微企业贷款前后都需要人们控制。如果许多企业不去现场进行虚假经营，他们将如何验证？

简言之，这两种产品在风险控制逻辑上明显不同，不能简单粗暴地直接嫁接。小额信贷的风险控制逻辑更加复杂，更依赖于线上线下的风险控制手段，信用风险更大，这是共同基金平台从消费贷款向小额信贷转变不可避免的问题。

除了拥有庞大线下团队的陆金所外，其他头部共同基金平台都擅长纯在线大数据风险控制，熟悉的客户群都是C他们是如何经营这个小微企业市场的？

目前，共同基金平台中小企业贷款产品具有以下特点：

首先，与商业银行相比，共同基金平台的中小企业贷款产品数量明显较低。360数字部门在年度报告会议记录中透露，中小企业贷款平均贷款5万元，部分达到25万元；信息技术，通过年度报告数据计算，小微客户平均贷款不足3.3一万元；字节跳动旗下小微贷款产品的最高宣传额度为30万元。相比之下，商业银行的金额通常在50万元以上。

其次，在经营中小企业贷款产品时，共同基金平台仍采用大数据风险控制手段，不需要抵押。

360数科向钛媒体App介绍了小微企业的风险控制策略。

企业版风险控制引擎主要挖掘企业主体与贷款申请人之间的关系，包括企业主、实际控制人、企业相关人、企业、相关企业、上下游企业等。

例如，我们发现，虽然两家公司不是同一个法人，但为了伪造企业的实力，两家公司经常交易，以增加虚假销售和营业额。然后，我们可以通过我们的知识地图来识别这两个法人之间的异常联系，从而确定他们有一定的欺诈嫌疑。

同时，系统还围绕一、二级关联企业检测供应链关系、工商税务状况、司法风险等数据。

可以说，上述企业版的风险控制理念是个人消费信贷风险控制手段的延伸，这也决定了其产品形式更接近消费信贷产品。

新网银行副行长刘波曾写道，他认为中国市场上只有五种可靠的小微企业贷款模式。淘宝本质上是抵押贷款，天猫模式：BD团队充当客户经理美团商业贷款模式；非常重视线下风险控制台州银行模式；极度依赖核心企业的供应链金融模式，以及向企业实际控制人授信的消费信贷方法论模式。

刘波提到，企业的实际控制风险可控，但信用额度较低，平均数万元。该模式中使用的实际消费信贷方法与中小企业无关。目标客户只能定位为夫妻店、路边摊、社区商店，否则配额不能满足客户的业务需求。

如此看来，受限于先天特点，大部分互金平台或许更接近刘波提到的最后一类模式。向传统商业银行常常忽略的，受到“信贷歧视”的“夫妻老婆店”们提供金融服务自然有着重大价值，不过，未来其能否更进一步，服务更多、更大规模的小微企业、提供更大额度的资金支持，也考验着少数几家互金时代留下的弄潮儿。

(本文首发钛媒体APP，作者｜编辑蔡鹏程｜天鹏）