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吉励嗒-海尔金融是正规网贷吗（海尔金融是什么网贷）

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文字：向善财经

相信很多人在购物、打车、点外卖的时候都遇到过消费贷款产品的营销，而朋友圈，微博越来越多的借贷广告等社交平台，甚至刷抖音、快手短视频无法逃脱贷款广告的推送，仿佛互联网的尽头已经成为金融贷款。

此外，互联网贷款利率过高、成本不透明、诱导先进消费等诸多问题，使得互联网消费金融贷款早已成为消费者投诉的重灾区。

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对此，南方都市报今年2月21日发起3·15”数字金融一系列的网消费贷款的互联网消费贷款进行深入调查，似乎为持续问题的互联网消费金融家315晚会做了最后的准备。

但在这紧张的时刻，海尔消费金融但最近陷入了培训贷款的风暴，也让我们窥探了海尔消费金融乃至整个消费金融行业的混乱。

那些年海尔消费金融踩过的雷

关于海尔消费金融的培训贷款风暴，据公开报道，2021年秋季招聘期间，山西某专科大三学生小文遇到了山西多特通信技术有限公司(以下简称山西多特)网络优化的工作机会。但山西多特要求小文入职前进行岗前培训，费用为16800元，并表示费用将从后续工资中扣除。

在山西多特的劝说和手拉手的贷款操作指导下，小文下载了海尔消费金融App，并作为网络优化工程师申请贷款。小文说贷款本金16800元，分16期还款，需要偿还19548.34元，IRR年化利率为18.14%。

但2021年11月底培训结束后，山西多特公司并没有让小文等同学按照协议入职，而是提供了一些求职渠道，比如教他们如何通过QQ找到相关工作的方法，让他们自己找工作。

随后，山西多特阿拉伯向小文提供了一份空白辞职证明，并发放了2000元的补贴，结束了雇佣关系。目前，小文已偿还4笔贷款，但仍承担18816元的债务。

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刚走出大学校园的小兆和小文经历了同样的经历。山西多特分析了通信工程的就业前景，称就业后一个月最低工资为4500元，后续还款无压力。随后，小兆签署了培训协议，向海尔消费金融申请贷款。本金为16800元，分16期偿还。最后，他需要偿还19488元，IRR年化利率为17.72%。

但值得注意的是，从小兆注册海尔消费金融APP收到贷款申请成功的短信，间隔只有6分钟。

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截至3月3日，上述案例并非个例，据不完全统计黑猫投诉平台上，自2022年以来，海尔消费金融共有41起涉及培训贷款的投诉，19名用户在投诉中明确表示了大学生的身份。

一些行业分析师认为，海尔消费金融公司在此过程中是否存在失职违规行为，确实涉嫌营销宣传不当，诱导学生借贷，缺乏对合作场景方必要的审查流程。机构应充分尊重申请人在借贷前的知情权和选择权，提前向用户展示合同内容，并在风险控制过程中调查申请人的真实意愿。

此外，早在去年3月17日，中国银保监会针对大学生消费贷款问题，五部委联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，并要求进一步加强大学生互联网消费贷款业务风险管理，如消费金融公司。未经监管部门批准设立的机构不得为大学生提供信用服务。

事实上，海尔消费金踩过的坑不仅仅是培训贷款

去年，广西南宁的一些消费者向医疗美容机构申请医疗美容贷款，然后医疗美容机构逃跑，贷款人是海尔消费金融。此外，海尔消费金融还通过米金融服务、美容等平台开展医疗美容业务，月贷款近2亿元，成为参与医疗美容贷款市场的最大消费金融公司。但监管机构此前已禁止医疗美容贷款，规定金融机构不与任何非法医疗美容机构合作。

在校园贷款方面，消费金融踩雷学霸君和平安好学的教育分期付款。2020年底，在线教育机构的优秀学生逃跑了。许多家长申请海尔消费金融的教育分期付款，平台仍需偿还这些教育贷款。

此外，海尔消费金融止消费贷款流入房地产市场的前提下，海尔消费金融推出了首付贷款产品。该产品包装成家庭消费分期付款，并同意贷款仅用于购买家用电器、家具、家庭装饰等。

一些媒体咨询了海尔消费金融的相关事件，海尔消费金融表示，他们没有发放首付贷款或包装首付贷款，没有建立相关的组织结构，没有所谓的解散，没有第三方代理，也没有解除合作。

据公开资料显示，2018年至2021年，多项判决显示，用户已成功向海尔消费金融申请购房首付。

2020年12月，广西壮族自治区梧州中级人民法院发布的一则民事判决书根据庭审，被告蓝表示，他支付的首付来自贷款，其中8.2海尔消费金融贷款1万元。经一审法院向银行核实，被告蓝某名下中国工商银行2016年12月19日卡海尔消费金融有限公司跨行汇款82000元至其账户，当天通过POS交易资金消耗到万国公司账户。

一审法院在判决文件中表示，法院认为，在本案一审、二审中，双方对涉案8.2万元海尔贷款用于支付涉案部分首付房款均无异议。

去年10月20日，中国互联网金融协会根据第一期《关于未落实移动金融客户端应用软件备案自律管理要求的通知》，截至目前，仍有17款移动金融App供应商未在规定时间内完成相关整改工作。其中，海尔消费金融有限公司（以下简称海尔消费金融）App列为海尔消费金融App与“够花”App。

此外，海尔还有一种场景分期付款业务产品，涵盖家居、装修、家电、教育、医疗美容、数字、保险和旅游。

但从上述事件来看，海尔消费金融的三驾马车似乎都在走监管红线。

真正的普惠金融何时到来？

据天眼查APP数据显示，消费金融企业近5000家，但从大股东背景来看，国内持牌消费金融公司主要分为银行、工业、电子商务三类。

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其中，北银消金，招联消金大多数银行消金公司依赖国有银行或其他银行股份制商业银行，优势在于资金成本低，征信体系好；苏宁消金等电子商务消费公司主要依靠电子商务业务建立的大数据系统，具有技术和风险控制的优势；在线客户。

海尔消费金等行业大多由实体企业主导，其优势是更接近消费场景，可以利用行业优势把握消费入口。但这一优势也是一把双刃剑，可能会导致滥用场景能力、摆脱现实和虚拟，创造非理性消费金融场景的负面结果。

上世纪，孟加拉人尤努斯成立格莱珉银行（Grameen Bank），专注于为穷人提供小额贷款，以独特的风险控制和运营模式保持商业和公益事业的平衡，并在2006年获得诺贝尔和平奖。有一段时间，普惠金融的概念成了全世界的热门话题，很快就来到了中国。

在这里，消费金融的客户画像逐渐清晰，低线城市的青年，工厂蓝领、刚毕业不久的大学生，他们数量庞大、收入不高、年轻好面子、时尚爱美、有消费冲动、也希望获得基础教育之外专业的技能培训。

突然间，消费金融企业们都盯住了他们，就为了请他们不停地借钱。没钱买LV？借给你，想要最新的苹果？帮你付钱，想做整形手术？帮助你进行贷款流程。一些企业甚至以技能培训的名义诱导学生发生贷款行为。

在这些消费金融企业的努力下，消费金融的发展正在全面展开。然而，与现金贷款和分期付款消费的蓬勃发展形成鲜明对比，中国真正的包容性金融正在极其困难。在许多混乱中，公共福利和商业之间的平衡遥远。

海尔消费金融家带来的贷款狂热创造了什么价值？也许这些企业的报些企业的报表。

实际上，随着P2P清理结束，带小额贷款公司「紧箍咒」，继续收紧对贷款援助和业务合规性的监管要求，消费金融业迎来了强有力的监管时代。

在2021年1月13日，银保监会根据公告，《消费金融公司监管评级办法(试行)》(以下简称《办法》)已于2020年12月30日发布，并自发布之日起生效。《办法》总体上安排了消费金融公司的监管评级，加强了监管评级结果的应用。监管评级结果分为1级和2级（A、B）、3级（A、B）、4等级和5级。最低等级的消费金融公司将接管或退出市场。

20212003年3月18日，中国银行业和保险监督管理委员会等五部委联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》营销管理、还规范了贷前资格审查、贷后管理、个人信息保护、信用报告等方面。

20212008年8月，监管商业银行、消费金融公司等金融机构提出建议窗口指导，个人贷款利率需要完全控制在24%以内。

在监管更加严格的情况下，监管机构从监管评级、贷款对象管理到利率等一系列组合拳，进一步促进消费金融业的健康发展，也意味着过去的残酷增长将逐步得到遏制，给消费金融机构带来更高的挑战。

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