贷款顾问工作描述（贷款顾问高提成双休不加班）
蒋旭峰（资深金融人士）信贷审批强调的独立客观判断，实际上就是理性思维的过程。简单地说，理性思维是人类思维的高级形式，是人们把握客观事物本质和规律的能动活动。理性主要表现为抽象或逻辑的思维，包括归纳和演绎。它是建立在事
蒋旭峰（资深金融人士）
信贷审批强调的独立客观判断，实际上就是理性思维的过程。简单地说，理性思维是人类思维的高级形式，是人们把握客观事物本质和规律的能动活动。理性主要表现为抽象或逻辑的思维，包括归纳和演绎。它是建立在事实基础上，通过观察、实验、调查、统计，分析、综合，归纳、演绎，揭示事物的普遍规律，抽象出事物的一般原理，用于对外部世界的认识。由此可见，理性最根本的就是思辨和推理能力，就是在接受一个信念的时候，我们审视证据和这个所接受的信念之间逻辑关系的能力，也就是逻辑思维能力。逻辑即是体现人类这样一种理性能力的最核心的东西。
思维的逻辑性具体表现在，决定问题要前后一致，不自相矛盾，表述问题要条理清楚，不含混不清，处理问题要明确合理，不模棱两可，论证问题要理由充足等方面。这与信贷审批工作的相关要求是一致的。
01
决策的理性维度
信贷决策是一个理性思维的过程
审批人的岗位职责要求我们根据国家的宏观经济政策、法律法规以及银行的信贷经营战略，从商业银行经营的“三性”原则出发，审查每一笔待批信贷业务的技术、经济及商业可行性，并根据预计给我行带来的效益和风险匹配程度，决定是否批准该笔信贷业务。在实践中，贷款审批人对申报项目进行缜密分析，计算和比较授信方案带来的风险和收益进行谨慎决策。
理性思维是可以改进的
在复杂的现象面前，理性可能会存在一定的局限，但是理性的决策是可以不断改进的。我们可以通过收集更多的信息，通过更精确的逻辑分析，并借助于工具，从而使我们的决策更准确。因此我们要坚持理性的“决策观”，应当依靠逻辑分析，而不是依靠不可分析的非理性因素。理性的决策可能出现偏差，但我们可以通过理性来修改这种偏差，不断改进，螺旋式上升，取得更大的成功。
02
如何提高理性思维能力
审批人面对一个项目，需要做出“贷还是不贷？贷多少？怎么贷？”的决策，看似简单的11个字，却体现审批人综合知识和能力的运用。在审批实践中要运用理性思维模式，缜密分析，反复论证，经过充分地研究讨论，深思熟虑后才能做出判断。
审批人要辩证地看问题，学会用联系的、发展的、全面的观点，切忌用孤立的、静止的、片面的观点，注意防止和克服思想方法上的片面性和绝对化。要强化社会意识对于社会存在的促进作用，审批人经验的积累不是对已审批项目情况的简单印象，而应在更高层面上进行总结提升，实现对风险的前瞻性分析和超前判断。要以联系的观点，由点及面，跳出项目看项目，不仅仅从单笔业务识别和判断风险，要联系宏观环境和行业分析，站在更高的层次、更广的角度着眼于客户整体风险状况。要用发展的眼光、动态的理念识别和判断客户和行业，在发展中实现风险和收益管理能力的持续提高。
运用比较分析方法
审批人既要做个案研究，也要进行同类项目的分析比较，从对照中寻找规律，从比较中分辨优劣。首先要掌握客户披露的以及银行捕捉到的信息，利用信息传递原则从侧面进一步洞悉客户的庐山真面目，这是一个信息再提炼、再加工的过程；然后运用类比方法把客户的现状与相同、相似、相近状况的案例进行对照，从已知案例出发预知客户的获利机会和生存威胁，推断出客户风险的变化情形。
运用发散和逆向思维
发散思维就是沿着不同的方向、不同的角度和不同的层次思考问题，从多方面寻找解决的思维方式。在审批工作实践中审批人应广泛运用发散思维，在思维决策过程中不拘泥一点，而是根据项目已知的信息出发，尽可能向各个方向扩展，求得多种不同的解决办法。
逆向思维就是从事物的反面来考虑问题。当从正面难以突破时，如果能反过来思考，能获得与众不同的新想法、新思路。有时候逆向思维是必要的，不仅要重视正面信息，同时也要搜集、解读各种侧面或负面信息，特别对一些遗漏、隐蔽信息要给予足够重视。例如看到过于完美的财务报表，如果多问几个“为什么”，有时反而能有所发现。
定量分析和定性分析相结合
定性和定量分析是风险识别和评估的基本方法。掌握这两种分析方法尤其是定量分析的方法，需要审批人具有扎实的经济管理、财务管理、数学等多方面的综合知识。在分析过程中，应以定量分析为主，定量分析与定性分析相结合，充分利用现有的管理工具，在评判客户基本面的基础上把客户的还款能力有效地落实在现金流及其控制上。
进行综合评判
信贷审批工作的艰巨性和复杂性要求我们充分考虑影响项目成败的各种因素，有的因素是正面的，有的因素是负面的，有利和不利的方面交织在一起。我们不能过于看重某一方面，进行简单地取舍，而是要运用网状思维进行权衡和综合评判，充分预计项目在各种情况下可能经历的发展和转化，把握其变化趋势，选择从可能性向现实性转化的最佳授信方案。对不同业务、产品和区域采取不同的风险识别和防控方法，不能简单的“一根筋”，搞“一刀切”，要充分考虑形势和环境的变化，包括外部宏观、区域、行业、法律等因素。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）
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